策略盈存款利率低于股份行一些民营银行另辟蹊径加码财富管理

　　来源：华夏时报策略盈

　　进入5月，民营银行存款利率调整仍未止步。

　　继4月份过半民营银行宣布降息后，5月初，华通银行、亿联银行两家民营银行相继发布公告，华通银行下调了个人通知存款挂牌利率，亿联银行则将2年期、3年期、5年期定存利率下调20个基点。另据一家民营银行客户经理透露，该行亦将在5月8日对多款存款产品利率进行下调。

　　记者注意到，有民营银行一月内下调利率3次，也有民营银行调整后定期存款及大额存单的最高利率仅为1.6%，这一水平已低于不少股份制银行及个别国有大行。

　　业内分析指出，在净息差持续收窄、监管约束趋严及市场利率下行压力下，中小银行“高息揽储”模式难以为继。当前，市场利率依旧处于下行通道，未来存款利率还有可能进一步下调。

　　存款利率“一降再降”

　　近日，华通银行发布公告称策略盈，将于5月10日起将1天、7天个人通知存款挂牌利率分别调整为0.8%、1%。

　　这已是华通银行自4月以来公布的第4份存款利率调整公告。

　　此前在4月10日，该行将3年期单位定期存款挂牌利率下调至2.8%，5年期单位定期存款挂牌利率下调至2.9%；4月13日，该行将3个月、3年期、5年期个人定期存款挂牌利率分别调整至1.3%、2.7%、2.6%；4月21日，该行又同时下调个人及单位定期存款利率，将2年期个人、单位定期存款挂牌利率调整至2%，3年期个人、单位定期存款挂牌利率调整至2.45%，5年期个人、单位定期存款挂牌利率调整至2.5%。

　　这一波调整前，华通银行单位定期存款挂牌利率3年期、5年期分别高达3.15%、3.4%；个人定期存款挂牌利率3年期、5年期则分别为2.9%、2.8%。本轮调整中，单位产品利率的最大下调幅度达到了90个基点，个人产品最大下调幅度为45个基点。

　　吉林亿联银行亦自5月3日起对2年期、3年期、5年期整存整取定期存款挂牌利率进行调整。其中，2年期由2.4%调整为2.2%，3年期由2.6%调整为2.4%，5年期由2.5%调整为2.3%，调整幅度均为20个基点。

　　一家民营银行客户经理也表示，该行自5月8日起将下调多款存款产品利率。

　　此外，记者注意到，另外一家民营银行一次性将1年期、2年期、3年期、5年期定期存款产品及6个月、1年期、2年期、3年期大额存单产品年利率调整为1.6%。目前，建设银行整存整取产品最高年利率可达1.9%，由此可见，这一利率水平不仅低于许多股份制银行策略盈，甚至低于个别国有大行。

　　记者以投资者身份向该民营银行咨询，询问在1.6%利率的基础上是否有相关定期存款权益活动，但未得到实质性答复。在其APP上，多项营销活动及新手福利也主要指向理财产品。该行年报显示，截至2024年末，其吸收存款同比增长35.37%，其中个人存款同比增长32.33%，主要为个人活期存款增加所致。但在发放贷款方面，该行发放贷款和垫款同比增长5.18%，其中发放个人贷款同比减少4.76%。

　　多家民营银行加码布局财富管理

　　“这利率降的，对比周围的城商行没太多优势了！”面对诸多民营银行的接连降息，有投资者在理财群里感叹道。

　　在进行多方咨询时，亦有民营银行客户经理向记者推荐理财产品，表示“适合打理短期资金。”

　　曾被视为“利率高地”的民营银行，如今不再需要通过高利率来吸引存款了吗？

　　记者浏览多份年报注意到，民营银行普遍面临着净利润增速放缓和净息差下降的问题。据国家金融监督管理总局数据显示，2024年第四季度，民营银行净利润为188亿元，较去年同期下降7.84%，净息差为4.11%，同比下降0.28个百分点。

　　“民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。” 招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示道。

　　在净息差持续收窄、监管约束趋严及市场利率下行压力下，多家民营银行开始探索差异化路径。记者注意到，不少民营银行将财富管理作为发力重点。

　　如网商银行在2024年年报中提到，截至2024年末，该行已与23家银行理财子公司开展理财代销合作，代销第三方银行理财产品规模位居行业第二，整体AUM突破万亿。与各头部银行理财子公司的合作深度持续提升，未来将在成为“小微理财专家”的方向上持续前进。根据该行的年报数据，其2024年的利息净收入相比去年同期增长了5.65%，而手续费及佣金净收入则同比增长了43.60%。

　　微众银行亦在2024年年报中表示，该行“微众银行财富+” 大力发展数字财富管理业务，截至2024年末，已与25家理财子公司、83家基金公司、7家信托及13家保险公司开展代销业务合作，代销产品超9000只。

　　此外，多家银行也在加大场景金融布局，以绑定消费生态，并深入发展金融科技，借助人工智能技术实现更进一步的降本增效。

　　“随着存款利率走低，以及居民预期改善，资本市场、理财市场的吸引力或将进一步增强。下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼表示。